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蜗牛女郎的贷款计划

发布:济房网[www.fc0531.com]  发布时间:2005-7-4
  
万岁!单身女性经济时代已经到来!

  我想买爱玛仕丝巾就买爱玛仕丝巾,想开SUV就开SUV,想买公寓就……等等,买房可是动不动就涉及数百十万支出的大事,常常会动用到  
银行贷款——提前做好相关功课,理清房贷还款的每个细节,这样才对得起LV钱包里好不容易挣来的血汗钱!  

  可是,女人又绝对是天生的数字盲,能记住自己的房子是每平米几千元买来的就不错了,想一想什么利息、商贷公积金……天!什么时候能理出个头绪?

  网上,关于各种还款优劣比较成山成海,但那些烦琐的计算,却让总是为数字头痛的我们女人避之不及。其实,不用听从媒体的混乱指导,只需致电任何一家银行的贷款部,客户服务人员都会给你最轻松易懂的回答:除却一次性付款之外,可供选择的银行还贷方式有:给二人世界的自由女郎:你适合选择等额本金还款。这种还款方法也称递减法,第一个月还款额最高,以后逐月减少。对于单身的薪优女性而言,购房的初期阶段因为没有其他额外的开销,足以支持较高的还款额度。而数年后进入婚姻与育儿的阶段,经济压力增大,较低的还款额不会造成压力。

  给喜欢简单明了的无忧女孩:

  对于你而言,等额本息还款法当然是最方便了,这种方法是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份,每个月还款额度相同。也就是说,你只需要贷款时记住一个数额,以后每个月往银行里存相同的钱就行了。

  给受人艳羡的金领一族:

  因为你的资金非常充足,而且根据有计划的远景职业规划,未来的收入会随着年龄递增而提高,因此等额本息还款法应当是适合你的,它是把还款期限划分为若干时间段,在每个时间段内月还款额相同,但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增,因为这个比例是可调整的,所以对于需要灵活理财的你而言,更加方便实用!

  给工作稳定的实力女性:

  等额本息还款法其实与上面说的第三种方法基本相同,只是把固定比例改为固定数额。这种还款方式对于在事业单位工作的女性而言,可以说是再适合不过了。因为她们的收入会随着年资递增,并且不需要担心育儿的额外费用,所以这种方法又别称“公务员还款法”,是不是很有意思呢?

  哪种还贷方式更合算?

  网络上炒得沸沸扬扬的“等本与等息”之争,究竟是怎么一回事?到底哪种还贷方式更省钱?最简单直接的回答是:上述四种还贷方式,根据资金的时间价值而言,其支出都是等值的。

  那么又怎么会出来所谓“等额本金还款法要比等额本息还款法省钱”的说法呢?这只是一种描述上的技巧,如果单就利息而言,前一种还款方式似乎能省掉几千至数万的款项;但它并没有考虑通货膨胀和资金增值的因素。切记,银行是不会设计出任何一种还款方式来让客户钻空子的,否则,它也不叫银行啦。

  贷款计划怎么做?

  最先要确定的,当然是首付款和贷款额度的问题,这里有几个简单的公式提供给你,只需要参照它提供的信息来规划贷款,就根本不需要向男友再三咨询了!  

  首付款=全部可兑付现金的资金-不确定支出准备金-未来可预见支出-拟用于投资资金-购房中发生的费用。而贷款额度=总房款-首付款那么,每月到底要还多少款,也就是申请多长年限的贷款,才能不影响我们的时尚生活呢?这个数字一定需要计算精确,否则面对那么多心爱的奢侈品,我们就只能无可奈何了。

  月还贷款资金=(月收入-月均支出)×贷款占家庭收入比例的最高允许值。

  而专家认为,贷款购房房价最好控制在年收入的6倍以下,贷款期限在8至15年之间。因为在这个范围内,月均还款额下降较快,每月还款压力较小,而且承担的压力也比较合理。20%-30%的首期款会更适合30岁之前的职业女性一点,毕竟买房是为了实现一个梦想,如果这个梦的前提太沉重,就算是玫瑰般的幻想也会失色呢。

  小心!按揭大误区

  1.手中有了一笔闲钱,还是快快提前还款吧,要不然要多给好几年贷款呢,那些利息不划算!错!

  通过仔细计算你就会发现,提前还贷不一定划算,特别是在采取等额本息还款法的时候。假如你是20年期贷款,在第10年提前还贷的话,你会发现比起10年期的同等数额贷款,你需要多支付近一半的利息。如果一定要提前还款的话,专家建议,最好在贷款的前五年实行,这样所受的利息损失会小一些。特别是在通货膨胀为必然趋势的形势下,越往后,你的钱就越不“值钱”,对个人的实际支出而言,实际是变小了。

  2.现在没什么钱,贷款时间当然是越长越好了,30年8成的方式是最适合我了!不完全正确。

  首期付款额低,就意味着合同期内每一期的付款额高,特别是利息负担会多一些,但我们可以将多余的资金用于改善其生活品质和其他投资。而且目前的购房贷款利率不断在降低,那么在如此优惠的贷款利率条件下,能够申请多少贷款就尽全力地申请,所以申请8成(目前允许的最低首付额)而言,是非常合适的。但是,如果贷款期限超过15年,那么个人理财规划的不确定性也在增加,加之承担的利息过大,实际上并不适合于白领女性。特别是女性的职业黄金期较短,过长时间的按揭可能会对老年的生活造成压力,所以,也不值得提倡。

  3.公积金比商业贷款划算,所以我在能申请到更多公积金的情况下,当然就要少用商业贷款了!错!

  虽然公积金贷款比商业贷款利率低一个百分点左右,但考虑到公积金贷款在办理过程中需立即支付的费用,就综合总支出而言,公积金贷款已没有多少优势可言。细心的女性也许会注意到,公积金贷款中会出现一笔评估费,这笔不小的支出在商业贷款中是由发展商来支付的。

  而且,对于独立购房的女性而言,申请公积金的程序与批准都相当麻烦。或许仅从贷款利息多少考虑,公积金贷款有时候会显得少一点,但就办理的整个过程而言,商业贷款的专业性与快速性,是公积金无论如何也无法比拟的。
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